[ad_1]
دعم حقيقي
الصحافة المستقلة
مهمتنا هي تقديم تقارير غير متحيزة ومبنية على الحقائق والتي تحمل السلطة للمساءلة وتكشف الحقيقة.
سواء كان 5 دولارات أو 50 دولارًا، فإن كل مساهمة لها قيمتها.
ادعمونا لتقديم صحافة بدون أجندة.
اكتشف المزيد
كلما وصلتني رسالة تحمل شعار الجهة التي تقدم لي معاش التقاعد، أشعر بالقلق الشديد، وأعد نفسي بأنني سأقرأها لاحقًا… ثم أضعها في أقرب درج وأنسى الأمر تمامًا. لا أستطيع أن أكون الشخص الوحيد الذي يرتكب هذا الخطأ. ما لم تكن على دراية تامة بشئونك المالية الشخصية، فإن هذا الجزء من إدارة الحياة يميل إلى أن يكون جزءًا من الملل وجزئين من الارتباك. ولكن تجاهل خطط التقاعد باعتبارها مشكلة الغد قد يعني أننا نجعل موقفًا صعبًا بالفعل أسوأ بالنسبة لنا.
في وقت سابق من هذا الأسبوع، وجد تقرير صادر عن مؤسسة فينيكس إنسايتس البحثية أن الأشخاص في الأربعينيات والخمسينيات من العمر لا يدخرون ما يكفي وسوف يصابون بصدمة سيئة عندما يصلون إلى سن التقاعد، حيث يدخر واحد فقط من كل سبعة ما يكفي لتجنب انخفاض مستويات معيشتهم. ولكن إذا كان أفراد جيل إكس، الذين يُعتبرون عمومًا أكثر راحة ماليًا، يواجهون صورة قاتمة، فكيف تبدو التوقعات للأجيال الأصغر سنًا – أولئك الذين يتحملون الآن وطأة أزمة تكاليف المعيشة وسوق العقارات الصادمة؟ وهل هناك أي شيء يمكنهم فعله لتحسين ذلك – بخلاف الاستعداد للتسجيل للعمل على Teams أو Slack (أو أي ما يعادله نستخدمه بحلول ذلك الوقت) في السبعينيات وما بعدها؟
في المملكة المتحدة، إذا عملت لفترة معينة من الزمن، فأنت مستحق لمستوى معين من معاش الدولة (يعتمد المبلغ الذي تتلقاه بالضبط على عدد السنوات التي دفعت فيها التأمين الوطني). ولكن روس ليكريدج، وهو مخطط مالي معتمد في شركة أبردين كونسيدين، يقول: “ليس لدينا أي فكرة عن الشكل الذي قد يبدو عليه معاش الدولة بعد 40 إلى 50 عامًا لأولئك الذين تتراوح أعمارهم حاليًا في العشرينات والثلاثينيات من العمر”. وقد يزيد سن الأهلية بشكل أكبر (تم تحديده حاليًا عند 66 عامًا ولكنه سيرتفع في غضون عامين). ويشير ليكريدج إلى أن هناك أيضًا سؤال “هل ستكون قيمته أقل، من حيث القيمة الحقيقية، مما هي عليه الآن؟”. يعتبر معاش الدولة لدينا بالفعل أقل سخاءً من العديد من البلدان المتقدمة الأخرى. يبلغ الحد الأقصى للمبلغ حاليًا 221.20 جنيهًا إسترلينيًا في الأسبوع – أي حوالي 11500 جنيه إسترليني في السنة.
إن أغلب الناس يزيدون دخلهم التقاعدي من خلال معاش تقاعدي من مكان العمل ــ ولكن الخطط التي يدفع الكثير منا فيها تختلف عن تلك التي ربما كانت لتخفف من تقاعد أجدادنا. ففي السابق، كانت أغلب السياسات تعد براتب محدد أثناء التقاعد (على أساس أرباحك قبل أن تتوقف عن العمل)، ولكن هذا لم يعد الحال. والآن أصبح من الشائع تجميع الأموال لمعاشك التقاعدي طوال حياتك المهنية: فأنت وصاحب العمل تدفعان المال أثناء حياتك العملية. والخيار الأول من شأنه أن يضمن لك دخلاً مدى الحياة؛ أما الخيار الثاني فيعتمد على مقدار ما تستثمره، وأداء الاستثمار. وقد أدى هذا التغيير إلى تحويل عبء ترتيب التقاعد إلى الموظف. وكما يقول ليكريدج: “سوف تحتاج الأجيال الجديدة من المتقاعدين إلى تحمل المسؤولية عن إدارة معاشاتهم التقاعدية طوال فترة تقاعدهم للتأكد من عدم نفادها”.
وسوف يستفيد الشباب من التسجيل التلقائي للمعاشات التقاعدية طيلة أغلب حياتهم العملية. وقد تم تقديم هذا النظام في عام 2012، ويعني أن أي شخص يبلغ من العمر 22 عاما أو أكثر براتب سنوي لا يقل عن 10 آلاف جنيه إسترليني سوف ينضم إلى نظام معاشات العمل تلقائيا. ولكن مع ارتفاع تكاليف المعيشة بشكل كبير على مدى العامين الماضيين، فليس من المستغرب أن كثيرين ببساطة لا يرون معاشاتهم التقاعدية أولوية: بل إن أولئك الذين يتقاضون رواتب أولية يحتاجون إلى كل جنيه أخير من أجورهم (ودفع عشرة جنيهات إسترلينية شهريا في صندوق المعاشات التقاعدية يبدو غير مجد إلى حد ما).
إذا كنت تكافح من أجل دفع الإيجار وتغطية فواتير الطاقة الخاصة بك الآن، فمن الطبيعي أن تنظر إلى الادخار للتقاعد باعتباره مشكلة ليوم آخر (أو حتى عقد آخر). في عام 2023، وجدت دراسة أجرتها شركة المعاشات والاستثمار Royal London أن ما يقرب من نصف (49 في المائة) من الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و34 عامًا قد نظروا في خفض معاشاتهم التقاعدية أو إيقافها مؤقتًا في العامين السابقين. ووجد بحث حديث من شركة Outra لعلوم البيانات أن عدد الثلاثينيين الذين أوقفوا مساهماتهم قد زاد بنسبة 5 في المائة في العام الماضي، حيث بلغ الإجمالي 1.43 مليون.
افتح الصورة في المعرض
الفائدة المركبة تعني أن الأموال التي تدخرها في بداية حياتك المهنية مهمة حقًا (iStock)
على الرغم من أنك قد تتقاضى راتبًا أقل كثيرًا عندما تكون شابًا … فإن تلك الجنيهات التي توفرها في وقت مبكر تساوي الكثير
بيت جلانسي، الأرامل الاسكتلنديات
ولكن المفارقة القاسية هنا هي أنه على الرغم من أن الادخار قد يكون أصعب في هذه المرحلة المبكرة من حياتك المهنية، فإن الأموال التي تدخرها في ذلك الوقت مهمة للغاية. وذلك بفضل الفائدة المركبة، عندما تكسب فائدة على الفائدة التي كسبتها بالفعل ــ وقد يرن هذا جرس إنذار بعيد عن مراجعة الرياضيات في الشهادة العامة للتعليم الثانوي. ويوضح بيت جلانسي، رئيس سياسة المعاشات التقاعدية في شركة سكوتش ويدوز: “إن الجنيه الذي تدخره من أجل تقاعدك في العشرينيات من عمرك يتمتع بقوة شرائية تعادل أربعة أمثال الجنيه الذي تدخره في الخمسينيات من عمرك، وذلك بسبب كل النمو في الاستثمار المركب على مدى أربعة عقود”. ويضيف: “إنه حقا يزيد من قيمة هذا الجنيه. لذا، على الرغم من أنك قد تتقاضى راتباً أقل كثيراً عندما تكون شاباً مقارنة بما تتقاضاه في وقت لاحق من حياتك المهنية، فإن تلك الجنيهات التي تدخرها في وقت مبكر من حياتك المهنية تساوي الكثير”.
هل تريد أن ترى بالضبط إلى أي مدى يمكن أن يكون هذا النمو “مُحَمَّلاً بالتوربينات”؟ يقدم ليكريدج مثالاً. يقول: “إن الشخص البالغ من العمر 40 عاماً والذي يدخر 200 جنيه إسترليني شهرياً في معاش تقاعدي ينمو بنسبة 4% سنوياً سوف يجمع صندوقاً بقيمة 74.326 جنيهاً إسترلينياً بحلول سن الستين. أما الشخص البالغ من العمر 20 عاماً والذي يفعل الشيء نفسه تماماً فسوف يجمع صندوقاً بقيمة 237.184 جنيهاً إسترلينياً”. أو لننظر إلى الأمر من زاوية مختلفة، “فإن الشخص البالغ من العمر 40 عاماً سوف يضطر إلى ادخار 646.68 جنيهاً إسترلينياً شهرياً لجمع نفس صندوق المعاش التقاعدي البالغ 237.184 جنيهاً إسترلينياً مثل الشخص البالغ من العمر 20 عاماً والذي يدخر 200 جنيه إسترليني شهرياً”. إن البدء في الادخار في وقت لاحق، إذن، يضع المزيد من الضغوط عليك في وقت لاحق من حياتك. فجأة بدأت أتساءل أين بالضبط قمت بتخزين كل تلك المظاريف التي تحتوي على تفاصيل سياسات المعاش التقاعدي من وظائفي الأولى. كنت أفترض دائمًا أنه نظرًا لأنني لم أدفع الكثير، بسبب الرواتب المنخفضة، فإن هذه الرواتب لا معنى لها – لكن يبدو أنني كنت مخطئًا. ألا يكون من المفيد أن يوضح أصحاب العمل هذا الأمر لموظفيهم الأصغر سنًا؟
إذا كنت في وضع يسمح لك بالبدء في الادخار، فقد يبدو الخروج من هذه الدوامة الجهنمية المتمثلة في استئجار وشراء مسكن خاص بك أولوية أكبر من معاشات التقاعد. ولكن وضعك السكني سيؤثر على تقاعدك أيضًا. يقول جلانسي: “نظرًا لأن أسعار المساكن كانت ترتفع بشكل كبير في العقدين الماضيين، فقد يضطر الناس إلى الادخار حتى وقت متأخر من حياتهم لتكوين هذه الودائع الضخمة المطلوبة”. لذا إذا انتهى بك الأمر بامتلاك منزل، فقد تضطر إلى سداد قرضك العقاري حتى الستينيات والسبعينيات من عمرك.
بين الرهن العقاري المتأخر والمستأجرين الأكبر سناً، لم يعد الافتراض بأن نفقات شخص ما سوف تنخفض في وقت لاحق من حياته منطقياً. يوضح جلانسي: “ما نراه بشكل متزايد هو عدد أكبر من الناس الذين لن يتمكنوا أبداً من الحصول على عقارات، لذا فإنهم سوف يستأجرون حتى التقاعد. بالطبع، ارتفعت الإيجارات بشكل كبير أيضاً. لذا إذا كنت ستستأجر، فأنت بحاجة إلى توفير قدر هائل من المال طوال حياتك، لأنك سوف تحتاج إلى معاش تقاعدي أكبر بكثير”.
افتح الصورة في المعرض
لا توجد إجابات سهلة للشباب الذين يحاولون تحقيق التوازن بين الادخار لشراء منزل والاستعداد للتقاعد (iStock)
هل تشعر بالتوتر حتى الآن؟ إنه موقف صعب، وكما يقول جلانسي: “لا توجد إجابة سهلة، خاصة في الوقت الحالي”. سيتم قريبًا توسيع التسجيل التلقائي ليشمل أولئك الذين تبلغ أعمارهم 18 عامًا أو أكثر، مما قد يساعد العمال الأصغر سنًا في المستقبل. ويضيف جلانسي: “إذا تم تسجيلك تلقائيًا في سن 18 عامًا، بدلاً من 22 عامًا، فإن الإحصائية المثيرة للاهتمام هي أن هذا سيزيد من حجم وعاء معاشك التقاعدي بنسبة 15 في المائة”.
على المستوى العملي، يجدر النظر في الخيارات التي يقدمها صاحب العمل. فقد يعرض ترتيب التضحية بالراتب، حيث توافق على راتب أقل قليلاً، وتدفع شركتك “التضحية” إلى معاشك التقاعدي (ويدفع كل منكما تأمينًا وطنيًا أقل). أو قد يعرض هيكل مساهمة متدرج، حيث “تضع واحدًا أو اثنين في المائة أخرى، (و) قد يضعون اثنين أو ثلاثة في المائة إضافية”، كما يوضح جلانسي.
ولكن ربما يكون أهم شيء يمكننا فعله هو التوقف عن دفن رؤوسنا في الرمال فيما يتصل بالتقاعد ــ حتى وإن كان التفكير في الأمر يبدو مرهقاً، أو مخيفاً بعض الشيء، أو بعيداً للغاية. وسوف يشكرك كبار السن على ذلك.
[ad_2]
المصدر