[ad_1]
هراري، زيمبابوي ــ كان ذلك قبل يومين من حلول عيد الميلاد في حي مابفوكو، الذي يقطنه ذوو الدخل المنخفض، في العاصمة هراري. كانت الموسيقى تعزف، وكان الناس يتجاذبون أطراف الحديث، وكان أغلبهم في مزاج احتفالي.
ولكن ليس المجموعة الصغيرة من النساء اللاتي يسيرن في شارع ضيق مليء بالحفر في طريقهن إلى منزل أمين صندوق نادي الادخار. كان لديهم مسألة أكثر خطورة في الاعتبار.
في اليوم السابق، كان من المفترض أن تتقاسم النساء الأموال التي كن يدخرنها معًا خلال الأشهر الستة الماضية لاستخدامها في التسوق لعيد الميلاد. ولكن عندما اتصلوا برقم الهاتف المحمول الخاص بأمين صندوق ناديهم، تلقوا ردًا آليًا: “الرقم الذي طلبته غير متاح”. وحاولوا رقمه عدة مرات ولكن دون جدوى.
يقول الخبراء إن نوادي الادخار غير الرسمية اكتسبت شعبية في زيمبابوي في السنوات الأخيرة، خاصة بين النساء والأشخاص العاملين في الاقتصاد غير الرسمي الذين قد لا يثقون في البنوك أو لا يستطيعون الوصول إلى خيارات الادخار والقروض التقليدية.
تُعرف هذه الأندية محليًا باسم “موكاندو”، أي المساهمة، وعادةً ما تضم حوالي اثني عشر عضوًا يجتمعون معًا لتوفير المال.
لدى بعض الأندية عضو مركزي يقوم بجمع مساهمة الجميع ويحتفظ بها حتى تنتهي دورة الادخار، وبعد ذلك يتم توزيعها. طوال الدورة، يُسمح للأعضاء باقتراض الأموال من الوعاء وسدادها للنادي مع الفائدة.
في نسخة مختلفة قليلاً من نادي الادخار، يتم جمع المساهمات وإعطاء المبلغ بالكامل لعضو مختلف في فترات زمنية معينة. وعندما يسدد العضو المال، فإنه يفعل ذلك مع الفائدة.
في كلتا الحالتين، تتم إضافة الفائدة إلى مجموع الأموال الكاملة، والتي يتم بعد ذلك تقاسمها في نهاية دورة الادخار – مما يسمح للأعضاء بالحصول على مدخراتهم الأصلية مع إضافة مبلغ إضافي.
وفي حين أن العديد من الذين ينضمون إلى هذه الأندية يجدون هذا النظام مصدرًا أساسيًا للدعم، فإن هذه الأندية أيضًا غير مسجلة وغير منظمة وتعتمد على حسن النية بين الأعضاء، وهو ما يقول الخبراء إنه يترك الأعضاء عرضة للخداع.
نساء يبيعن الكتب في أحد الأحياء ذات الدخل المنخفض في هراري (ملف: فيليمون بولاوايو / رويترز) “أنا نادم على ذلك”
كانت كارول مادزيمو، وهي مصففة شعر تبلغ من العمر 24 عامًا من المنطقة، واحدة من النساء اللواتي سارن في الشارع في مابفوكو في ذلك اليوم من ديسمبر 2023 بحثًا عن أمين صندوق نادي الادخار الخاص بها. انضمت إلى النادي مع والدتها حتى تتمكنا من توفير المال لشراء البقالة لعيد الميلاد.
وقالت مادزيمو للجزيرة: “لقد دعتنا عمتي للانضمام إلى نادي الادخار. وكان من المفترض أن يستمر نادي الادخار من يوليو إلى ديسمبر، حيث كان من المفترض أن نتقاسم بعد ذلك الأموال التي كنا نساهم بها في النادي كل شهر (بالإضافة إلى الأموال الإضافية التي نكسبها من الفائدة)”.
ولكن الأمور لم تسر كما خططوا لها. فقد اختفى أمين الصندوق، الذي كان بحوزته كل الأموال التي ادخرها الأعضاء العشرون لمدة ستة أشهر ـ 1200 دولار ـ بالإضافة إلى مبلغ إضافي غير معروف من الفائدة، في اليوم الذي كان من المفترض أن يقسموا فيه العائدات.
حينها قرر بعض الأعضاء، ومن بينهم مادزيمو، الذهاب إلى منزله لمواجهته.
وقال مادزيمو للجزيرة: “كان عيد الميلاد على بعد يومين فقط ولم نحصل على سنت واحد لشراء مستلزمات عيد الميلاد التي ادخرنا الكثير من المال من أجلها. لذا يمكنك أن تتخيل الإحباط الذي حملناه إلى منزل أمين الصندوق في ذلك اليوم”.
لكن أمين الصندوق لم يكن في المنزل. وقالت زوجته إنها لم تره أو تسمع منه منذ يومين.
كان نادي الادخار في حالة من الفوضى. لا أحد يعرف ماذا يفعل. اقترح البعض تقديم تقرير للشرطة، لكن النادي لم يتابع الأمر مطلقًا لأن الناس كانوا مترددين في إبلاغ الشرطة عن أحد زملائهم في مجتمعهم.
ولم يتلق النادي ردا من أمين الصندوق إلا بعد مرور شهر يناير. وقال مادزيمو “لقد أعطانا عذرا لعدم تواجده”، مضيفا أن ما قاله “لا معنى له”.
وقال مادزيمو إنه تبين أن أمين الصندوق كان يستخدم مدخرات الأعضاء وأموال الفائدة لمصلحته الخاصة.
لم تكن متأكدة تمامًا من مقدار الفائدة المتراكمة لأن أمين الصندوق احتفظ بجميع الدفاتر، وكان الأعضاء الآخرون يثقون به ببساطة.
كارول مادزيمو تأسف لانضمامها إلى نادي الادخار غير الرسمي (زكريا مشاواتو/الجزيرة)
وفي نهاية المطاف، أعاد إلى كل عضو المبلغ الذي قدموه على مدى الأشهر الستة – 60 دولارًا – لكنه لم يمنحهم أيًا من أرباح القروض أو الفوائد.
وقال مادزيمو للجزيرة: “أنا نادم (على الانضمام إلى نادي الادخار)”، منزعجًا من المحنة التي اضطروا جميعًا إلى تحملها.
وأضافت “لكنني على الأقل استردت كل الأموال التي استثمرتها كمساهمات شهرية”. ولم تكن تاناكا موتيوري، التي انضمت إلى نادي ادخار مختلف، محظوظة بنفس القدر.
‘اعتقد انها كانت فكرة جيدة’
في عام 2023، كانت موتيوري، البالغة من العمر 26 عامًا، تدير عملها الخاص في مبنى في وسط مدينة هراري. وقالت للجزيرة: “كان لديّ عملي الخاص. كنت أبيع المشروبات والمرطبات من ثلاجات كبيرة. كانت الأعمال مزدهرة!”
ولكن الأمور اتخذت منعطفاً آخر بعد انضمام موتيوري إلى نادي الادخار في أبريل/نيسان الماضي. وتقول: “انضممت إلى نادي الادخار في المبنى الذي أدير منه أعمالي. وكنت أساهم بمبلغ 50 دولاراً كل أسبوع”.
كان من المفترض أن يقوم النادي بادخار المال لمدة 18 أسبوعًا وتقسيم المدخرات بالتساوي بين أعضائه الخمسة. وكان من المفترض أيضًا أن يقوم بتوزيع الفائدة المكتسبة من إقراض الأموال على الأعضاء طوال فترة الادخار.
قال موتيوري: “قبل انضمامي إلى النادي، رأيت بعض الأعضاء يشترون سيارات باستخدام الأموال التي حصلوا عليها من النادي، لذلك اعتقدت حقًا أنها فكرة جيدة”. ولكن بعد انضمامها، وعندما حان الوقت لتقاسم أموال النادي، استمر قائد المجموعة في تغيير التواريخ.
“في البداية، كان من المفترض أن نتقاسم الأموال في يوم الأبطال (12 أغسطس)، لكن القائد استمر في تغيير التاريخ. ولم يمض وقت طويل حتى توصلنا إلى نتيجة مفادها أنه لا يملك أموالنا”، قال موتيوري متأسفًا.
وعندما واجهه النادي، قال له الزعيم إنه أقرض كل الأموال لراعي الكنيسة الذي لم يعيدها. كان هذا العام الماضي. وقالت موتيوري: “لقد مر الآن خمسة أشهر على عام 2024 ولم يتلق أعضاء النادي أموالهم بعد”. ومع ذلك، فإنها تتلقى أحيانًا مبالغ صغيرة من زعيم النادي عندما تكون في حاجة ماسة إلى المال. وقالت: “أطرح المبالغ الصغيرة التي يمنحني إياها من الأموال المستحقة لي، والتي تبلغ 950 دولارًا”.
انضم تاناكا موتيوري إلى نادي الادخار العام الماضي (زكريا مشاواتو/الجزيرة)
قالت موتيوري إن الانضمام إلى النادي يعيق ظهرها حقًا. “كنت أخطط لاستخدام المبلغ المقطوع الذي كان من المفترض أن أحصل عليه في أغسطس من العام الماضي لتعزيز عملي. ولكن بعد أن فشلت في الحصول على المال، بدأ كل شيء في التدهور.
لقد صادرت إدارة المبنى الذي كانت تستأجر منه ثلاجتها الكبيرة عندما فشلت في دفع الإيجار. وانهارت أعمالها وهي تعمل الآن لدى شخص آخر. قالت موتيوري للجزيرة: “آمل أن أعود إلى قدمي قريبًا. لكن في الوقت الحالي، أعمل لدى شخص ما، حتى أتمكن من الادخار والعودة إلى كوني سيدة أعمال”.
حماية الأموال
وقال الاقتصادي الزيمبابوي بروسبر شيتامبارا لقناة الجزيرة إن النساء والأشخاص العاملين في القطاع غير الرسمي يشاركون في نوادي الادخار أكثر من غيرهم. أحد الدوافع الرئيسية للانضمام هو الوصول إلى رأس المال الاستثماري.
وقال تشيتامبارا: “تتيح هذه النوادي الادخارية للناس تعبئة المدخرات داخل مجموعة، لإقراض بعضهم البعض، إما لأغراض الاستثمار، أو للاستثمار في الأعمال التجارية أو لتوسيع أعمالهم أو حتى للاستهلاك”.
وأضاف أن نوادي الادخار تتمتع بفوائد موثقة جيدًا، لذا فإن الناس حريصون على الانضمام إليها.
“لقد أجرى عدد من العلماء دراسات لمحاولة شرح بعض الدوافع وراء خطط الادخار هذه. يجادل البعض في الواقع بأن الأفراد يستخدمون مشاركتهم في خطط الادخار هذه كآلية لإلزام أنفسهم بتوفير المال والتعامل مع مشاكل ضبط النفس.
وقال تشيتامبارا إن باحثين آخرين قالوا إن الأفراد الذين ليس لديهم إمكانية الوصول إلى الائتمان الرسمي قد يختارون الانضمام إلى مجموعات الادخار غير الرسمية لتمويل شراء أنواع مختلفة من العقارات. وفي زيمبابوي، تتمثل إحدى أكبر فوائد نوادي الادخار، وفقًا للصحافة المحلية، في أنها تحمي أموال الأعضاء من الجيران والعائلة والأصدقاء الذين قد يطلبون منهم المال.
لينين ماري كاتيو، 21 عامًا، تبيع الملابس في وسط مدينة هراري، وهي عضو في نادي ادخار مختلف قليلاً. قالت للجزيرة: “لا يحتفظ أمين الصندوق بأموالنا. كل شهر، نعطي كل منا 100 دولار لعضو واحد من النادي. نحن ستة ونتناوب على تلقي المبلغ الإجمالي”.
لكن كاتيو حذر من أنه حتى في ظل مثل هذا النظام، قد تكون هناك مشاكل.
وأضافت “يمكن لأي شخص الانضمام إلى النادي ومغادرته بمجرد حصوله على المبلغ الإجمالي، خاصة إذا كان من أوائل الأشخاص الذين حصلوا عليه. وهذا من شأنه أن يؤدي إلى خسارة للمجموعة لأن أحد الأعضاء سوف يأخذ أكثر مما كان سيساهم به”.
لا يستطيع الكثير من الأشخاص في القطاع المصرفي غير الرسمي في زيمبابوي الوصول إلى خيارات الادخار والقروض المنتظمة في البنوك (ملف: فيليمون بولاوايو / رويترز) “معاملات غير موثقة تحت شجرة”
وقال الخبير الاقتصادي تشيتامبارا إن أحد أسباب ازدهار نوادي الادخار غير الرسمية هو أن عامة الناس لا يثقون في القطاع المصرفي الرسمي في زيمبابوي.
“في زيمبابوي، هناك نقص عام في الثقة في المؤسسات المصرفية الرسمية من قبل الكثير من الناس. وعلى أية حال، فإن اقتصادنا غير رسمي إلى حد كبير. لذا فإن معظم الأشخاص في القطاع غير الرسمي لا يدخرون المال فعليًا في المؤسسات المصرفية الرسمية. وقال: “إنهم يفضلون الادخار باستخدام هذه الأنظمة المصرفية غير الرسمية”.
إن السبب الرئيسي وراء انعدام الثقة في القطاع المصرفي الرسمي هو تاريخ زيمبابوي مع العملة غير المستقرة، كما جاء في مقال على موقع جمعية المصرفيين في زيمبابوي. ويزعم نفس المقال أيضاً أن الثقة في القطاع المصرفي تعطلت بسبب عدد من حالات إفلاس البنوك. فمنذ عام 2003، شهدت زيمبابوي ما لا يقل عن تسعة بنوك فاشلة.
على عكس البنوك الرسمية، تقدم نوادي الادخار غير الرسمية القروض لأعضائها دون الحاجة إلى تقديم ضمانات، مما يجعل هذا مفضلاً بالنسبة للعديد من الأشخاص.
ومع ذلك، حذر موسى مافاير، المحامي المقيم في هراري، نوادي الادخار من منح القروض مقابل الفائدة، قائلا إنها ليست مفوضة قانونا للقيام بذلك. وقال للجزيرة إنه يدرك أن القروض التي قدمتها هذه الأندية استفاد منها العديد من الأشخاص غير المؤهلين للحصول على قروض مصرفية. لكنه قال: “لا بديل عن القانون. لا يمكنك استبدال القانون بالراحة”.
لا يوجد لدى أي من نوادي الادخار التي انضم إليها مادزيمو وموتيوري وكاتيو وثائق ملزمة قانونًا. يتم كل شيء بحسن نية، من خلال اتفاقيات شفوية وعلى WhatsApp.
وقال مافاير إن هناك مشكلة خطيرة في هذا النوع من الترتيبات، موضحاً أن قضايا الاحتيال المتعلقة بأندية الادخار المتنامية تمثل كابوساً للملاحقة القضائية بسبب عدم وجود وثائق ملزمة قانوناً.
“من المستحسن دائمًا أن تكون هناك أوراق (في نوادي الادخار). قال مافاير: “بالطبع يمكنك الذهاب إلى المحاكم والادعاء بأنك أعطيت فلانًا أموالك، لكن هذه ستكون كلمتك ضد كلمتهم”.
وأضاف أن الترتيبات التي تتخذها نوادي الادخار يجب أن يتم توثيقها في عقد أو اتفاقية ائتمانية تتضمن حقوق والتزامات واضحة للأطراف.
قال مافاير: “لا ينبغي أن يُشهي الناس بالطرق المختصرة”. “إن إجراء تعاملات غير موثقة تحت شجرة يمكن أن يبدو مربحا ولكن هذا له عواقب طويلة الأمد، خاصة عندما يتعلق الأمر بإمكانية التنفيذ.”
[ad_2]
المصدر