تحدد اتجاهات التأمين المكان الذي سيعيش فيه الأمريكيون مع ارتفاع حرارة الكوكب

[ad_1]

إن تغير المناخ وأجيال من سياسات الإسكان والتنمية في الولايات المتحدة تجعل تأمين المساكن والأحياء والبلديات بأكملها أكثر خطورة، مما يقوض قدرة الأميركيين على العيش في المكان الذي يختارونه.

ويتمثل الوجه الحالي لهذه الأزمة في انسحاب صناعة التأمين على الصعيد الوطني من المناطق المهددة بحرائق الغابات والأعاصير، وخاصة على طول ساحل الخليج وكاليفورنيا.

وفي حين أن هناك عوامل أخرى مؤثرة، فإن هذا التراجع يرجع إلى حد كبير إلى تصادم تغير المناخ مع القرارات الفيدرالية طويلة الأجل لتحفيز المنازل الأكثر تكلفة في المناطق الأكثر خطورة.

لكن التأمين هو مجرد مظهر واحد من مظاهر مشكلة أكبر، كما قال الخبراء لصحيفة The Hill، وهو طائر كناري يسقط من موقعه في منجم للفحم، محذراً من مخاطر أكبر تظهر بعيداً عن الأنظار.

وفي بلد يعتبر اقتصاده من بين الاقتصادات الأكثر تفاوتا في الغرب الغني، فإن تكلفة هذا الخطر تقع على نحو متزايد على عاتق أولئك الأقل قدرة على تحمله.

ضرب عدد قياسي من الكوارث المناخية التي تزيد قيمتها عن مليار دولار الولايات المتحدة في عام 2023، حيث تكلفت 28 حادثة من هذا القبيل ما يقرب من 100 مليار دولار بشكل جماعي، وفقًا للإدارة الوطنية للمحيطات والغلاف الجوي. تم تسجيل الرقم القياسي السابق في عام 2020 عند 22 كارثة بعلامات تبويب مكونة من 10 أرقام.

ومع ذلك، فإن حجم هذه الكوارث لا يرجع إلا جزئيا إلى تغير المناخ. وفي عالم حيث تهيمن الأراضي الرطبة ومستنقعات المانجروف على السواحل الأمريكية، وتُحرق غاباتها الصنوبرية بشكل منتظم في حرائق منخفضة الشدة، ويتم بناء المساكن فيها مع التركيز على المرونة، فإن هذه الأرقام ستكون أقل بكثير.

ولكن في الولايات، قامت الحكومات الفيدرالية والمحلية على مدى عقود بتحفيز كل من القمع واسع النطاق للحرائق منخفضة الشدة وازدهار العقارات الساحلية ذات القيمة المرتفعة، وغالبًا ما تكون على الجزر العازلة. وقد تركت هذه الاتجاهات المزيد من الناس – والمزيد من قيمة المنازل المؤمن عليها – في طريق تفاقم الحرائق والفيضانات والعواصف.

خسرت صناعة التأمين على المنازل الأموال كل عام خلال الخمسة أعوام الماضية، وفقًا لتقرير صدر في شهر مارس من قبل موقع تصنيف التأمين AM Best، وهو جزء من أزمة أوسع في الصناعة.

وفي فئة التأمين الشخصي الأوسع، عانت الصناعة من خسائر لثلاث سنوات متتالية تجاوزت 20 مليار دولار.

وقال روبرت جوردون، نائب الرئيس الأول في الجمعية الأمريكية للتأمين على الممتلكات والحوادث، لصحيفة The Hill: “لهذا السبب ترى الشركات تنسحب وتقلص نفقاتها، لأنها تعاني من خسائر فادحة”.

عندما تواجه شركات التأمين مخاطر متزايدة، يكون أمامها عدد قليل من الخيارات: يمكنها زيادة الخصومات، أو رفع أسعار الفائدة، أو حذف أصحاب المنازل الأكثر خطورة من قوائمهم، أو الخروج من الولاية بالكامل.

وعلى نحو متزايد، يفعلون كل ما سبق – مع كون مخارج الدولة هي الأكثر دراماتيكية.

وفي الشهر الماضي، أعلنت شركة State Farm أنها لن تجدد وثائق التأمين لـ 72 ألف منزل وشقة في كاليفورنيا، أي حوالي 2% من إجمالي وثائق التأمين في كاليفورنيا.

جاء هذا الإعلان في أعقاب قرار الشركة في مايو 2023 بالتوقف عن كتابة سياسات جديدة في الولاية، مشيرة إلى “التعرض للكوارث المتزايد بسرعة”، وهي خطوة رددتها شركة Allstate وAmerican Insurance Group.

وبالنسبة لصناعة التأمين، تُعَد كاليفورنيا سوقاً صعبة بشكل خاص: فهي الولاية حيث أدت موجة من مشاريع التطوير ذات التكاليف المرتفعة في المناطق النائية المعرضة للحرائق على نحو متزايد إلى زيادة سريعة في المخاطر، وبالتالي تكاليف التأمين. إن سياسات الدولة التي تهدف إلى حماية المستهلكين تعني أنه يتعين على شركات التأمين في كثير من الأحيان الانتظار لمدة تصل إلى عام لرفع الأسعار، وعام آخر حتى تدخل حيز التنفيذ.

لكن المشكلة تذهب إلى ما هو أبعد من ولاية كاليفورنيا. وجاء تراجع ستيت فارم في مارس/آذار بعد انسحاب شركة أمريكان ناشيونال ومقرها تكساس في فبراير/شباط من تسع ولايات معرضة للطقس المتطرف، بما في ذلك كاليفورنيا وكولورادو ولويزيانا وداكوتا.

وفي لويزيانا، أفلست أكثر من 20 شركة تأمين أو غادرت الولاية منذ عام 2020. وخسرت فلوريدا أكثر من 30 شركة، وهناك دلائل تشير إلى أن أقساط التأمين المرتفعة بشكل كبير تدفع أصحاب المنازل إلى مغادرة الولاية. وبينما لم تغادر أي شركة تأمين تكساس بعد، فإن أقساط التأمين ترتفع في أعقاب الكوارث.

وفي هذه الحالات أيضاً، تشير الصناعة إلى عوامل تفاقم أخرى – على وجه الخصوص، معدل التقاضي المرتفع بشكل غير عادي في فلوريدا ولويزيانا بشأن مطالبات التأمين.

وقال ديف جونز، المدير السابق للجنة التأمين في كاليفورنيا، العام الماضي: “إننا نسير بثبات نحو مستقبل غير قابل للتأمين في عدد من الأماكن في جميع أنحاء الولايات المتحدة”.

وهذا تطور مثير للقلق لأنه عندما تكون المنطقة غير قابلة للتأمين، “تصبح غير صالحة للسكن”، كما قالت آن بيرولت، كبيرة مجلس السياسة المالية في Public Citizen، لصحيفة The Hill.

ويتحمل دافعو الضرائب فاتورة المكملات الغذائية الشائعة على نحو متزايد في حالات الكوارث، والتي أصبحت أكثر تكلفة بسبب الاتجاه المستمر إلى ارتفاع أسعار المساكن بالدولار في المناطق الأكثر خطورة.

في ولايات مثل تكساس وكاليفورنيا ولويزيانا وفلوريدا، يمكن لأصحاب المنازل الذين لا يستطيعون العثور على تأمين في أي مكان آخر أن يلجأوا إلى “شركات تأمين الملاذ الأخير” التي تديرها الدولة، والتي تقدم تغطية مضمونة – ولكن أكثر تكلفة.

ولكن لأن هذه الوكالات لا تستطيع أن تقول لا لأصحاب المنازل، فإن تكلفة التأمين على العقارات الأكثر خطورة يتم توزيعها اجتماعياً بشكل فعال، مع تكلفة تأمين منزل ثانٍ على الرمال المتحركة لجزيرة عازلة يتحملها أولئك الذين يعيشون في الداخل.

وبالنسبة للبنوك والهيئات الفيدرالية التي تنظمها، فإن الخطر الذي يتهدد مجرى النهر هو أن انهيار قيمة التأمين من شأنه أن يؤدي إلى موجة من التأخر في سداد الرهن العقاري وانخفاض أسعار المساكن.

ومن الصعب أيضاً على المسؤولين الفيدراليين قياس المخاطر الجماعية التي تواجهها الولايات المتحدة، لأن شركات التأمين تخضع للتنظيم من قبل الولايات. وبينما بدأت وزارة الخزانة عملية تجميع الصورة على مستوى البلاد، فقد واجهت مقاومة من الولايات – على الرغم من المخاطر المتزايدة، كما قال مسؤولون في لويزيانا لصحيفة The Hill إنهم يستجيبون للدعوة – ومن الشركات نفسها.

جادل جوردون، من المجموعة التجارية لشركات التأمين، بأن مثل هذه الدعوة ستكون مكلفة، وتستغرق وقتًا طويلاً، وفي النهاية ستخبر المنظمين الفيدراليين بما يعرفونه بالفعل: أن هذا الخطر آخذ في الارتفاع، ويرجع الفضل في ذلك إلى حد كبير إلى عقود من سوء التخطيط حول معايير استخدام الأراضي وبناء المنازل.

بالنسبة لمقرضي الرهن العقاري، هناك سؤال مثير للقلق يلوح في الأفق حول مسألة انسحاب شركات التأمين. “ما لا نعرفه هو: هل ستعود الدورة إلى طبيعتها وتستقر – أم أنها ستستمر؟ وقال بيت ميلز، نائب رئيس السياسة السكنية في جمعية المصرفيين للرهن العقاري، لصحيفة The Hill: “هناك الكثير من الأشياء المجهولة حول ذلك”.

وبالنظر إلى الصورة الأوسع، رأى ميلز فائضًا في المعروض من الحكايات، لكنه أضاف: “لا أعلم أن جمع البيانات الخاصة بكل شخص يتم في مكانه الصحيح، فنحن نحتاجه لفهم المشكلة”، وهو الأمر الذي دعا إليه كل من الصناعة والقطاع. الحكومة لإصلاح.

وفي المناطق المعرضة للكوارث مثل كاليفورنيا سييرا – حيث تسببت سياسة الولاية والسياسة الفيدرالية في خلق مشكلة حرائق الغابات التي يؤدي تغير المناخ إلى تفاقمها الآن – أدت الاستجابة المفككة من جانب المؤسسات المالية والحكومات المحلية إلى اختيارات مفجعة وإعادة تشكيل المجتمعات بشكل دراماتيكي.

ففي مدينة بارادايس بولاية كاليفورنيا، التي دمرتها الحرائق، على سبيل المثال، كان من الممكن العثور على منازل ذات يوم مقابل 60 ألف دولار، الأمر الذي يجعلها ملجأ لكبار السن والأسر الشابة التي تغادر ساحل كاليفورنيا الذي لا يمكن تحمل تكاليفه على نحو متزايد. ومع ذلك، منذ حريق كامب فاير المدمر عام 2018، ارتفعت أسعار المنازل، ولا يدفع المستثمرون إلى حد كبير إعادة بناء مخزون المساكن بأسعار معقولة.

وقالت شينا أوشوغنيسي، من برنامج تحسين الإسكان المجتمعي، الذي يبني مساكن بأسعار معقولة في المنطقة، لصحيفة The Hill، إن ذلك ساعد في دفع المجتمع “إلى هاوية عدم القدرة على تحمل التكاليف”. وقال أوشوغنيسي إن ارتفاع أسعار التأمين وأسعار المنازل يعني أن العديد من السكان الذين نجوا من الحرائق يجدون “أنهم لا يستطيعون البقاء في منازلهم، لكنهم لا يستطيعون المغادرة أيضاً، لأنهم لا يستطيعون بيع منازلهم”. وعلى أية حال، مجتمعهم هنا.”

وقد تبعت ديناميكيات مماثلة كوارث أخرى. وجدت دراسة الاحتياطي الفيدرالي أن المنح الفيدرالية التي تقدمها الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ في مرحلة ما بعد الكوارث تميل إلى أن تكون “رجعية” – مما يعني أنها من المرجح أن تفيد أصحاب المنازل الذين لديهم المزيد من المال، وتترك أولئك الذين لديهم أقل عرضة للإفلاس.

وجد تقرير صدر في فبراير عن موقع العقارات Redfin أن المناطق التي تعاني من تدهور جودة الهواء – نتيجة حرائق الغابات في الغالب – فقدت حوالي مليون شخص بين عامي 2021 و2022، ويرجع ذلك إلى حد كبير إلى أن ارتفاع أسعار المنازل دفعهم إلى الخروج.

وكما ذكرت صحيفة The Hill، فإن الأميركيين يهجرون بشكل متزايد الأحياء المعرضة للفيضانات وينتقلون إلى الأحياء الأقل عرضة للفيضانات.

يناقش صناع السياسات في بعض الأحيان حل الصورة الكبيرة لهذه المشكلة على أنه “تراجع منظم” – الفكرة المثيرة للجدل في كثير من الأحيان والمتمثلة في الانسحاب المخطط له من مناطق مثل الجزر العازلة التي تكون معرضة للخطر للغاية بحيث لا يمكن الدفاع عنها باستمرار.

لكن المدافعين عن الإسكان يقولون إنه في غياب سياسة إسكان فيدرالية متماسكة – أو حتى فهم واضح للأماكن التي تنسحب منها شركات التأمين – فإن ما ستحصل عليه الولايات المتحدة بدلاً من ذلك هو تراجع غير مُدار: إعادة تنظيم تدريجية وفوضوية لقرارات التأمين والإقراض يتم حلها بهدوء. إعادة تشكيل الجغرافيا البشرية للبلاد مع ارتفاع درجة حرارة الكوكب.

وفي العديد من المجالات تعمل هذه الاختيارات على تضخيم الأحكام المسبقة القديمة، وذلك لأن المناطق المحفوفة بالمخاطر اليوم كثيراً ما تكون مناطق تراجع تاريخي عن الاستثمار بالأمس.

أخبر جيسي كينان، أستاذ العقارات بجامعة هارفارد، صحيفة The Hill عن محادثة مع مسؤول القروض في أحد البنوك الكبرى الذي أخرج علامة زرقاء وحدد فلوريدا بأكملها.

يتذكر كينان قائلاً: “قال إننا لم نعد نقرض هنا بعد الآن”.

بالنسبة إلى كينان، كانت هذه العلامة الزرقاء تذكّر بالفكرة القديمة المتمثلة في “الخطوط الحمراء”، وهي العملية التي يرفض بموجبها مقرضي الرهن العقاري ووكلاء العقارات تقديم الخدمات للعائلات من الأحياء التي تسكنها أغلبية الأقليات. حظرت الحكومة الفيدرالية الخطوط الحمراء في السبعينيات.

في عشرينيات القرن الحالي، غالبًا ما تكون البلديات الأكثر عرضة للمناخ هي تلك التي تلقت مستويات منخفضة من الاستثمار التاريخي، حسبما قالت ميشيلا زونتا، محللة سياسات الإسكان في مركز التقدم الأمريكي (CAP)، وهي منظمة بحثية غير ربحية ذات توجهات يسارية، لصحيفة The Hill.

وقالت: “نرى أن تلك الأحياء التي كانت في السابق ذات خطوط حمراء هي تلك التي تتعرض لمرافق ملوثة أو حرارة مرتفعة – وهو أحد الأسباب الأكثر شيوعا للمشكلات المتعلقة بالصحة”.

من غير المرجح أن تتمكن هذه المجتمعات من الوصول إلى التدابير التي تقلل الحرارة، مثل المواد الحديثة التي تحمي السكان، أو المساحات الخضراء التي تعمل على تبريد أحياء بأكملها.

وجد تقرير CAP أن مجتمعات السود تتركز في المناطق الأكثر تعرضًا للحرارة أو الفيضانات، خاصة المناطق الساحلية في الجنوب والشرق.

وقالت زونتا: “تتخلى الكثير من شركات التأمين عن المناطق المعرضة لخطر الفيضانات”، والتي تعد موطنًا بشكل غير متناسب لمجتمعات السود.

وقال كينان إن هذه المناطق بمثابة “مشكلة شريرة” لصانعي السياسات الفيدراليين: فالأماكن التي تكون فيها الأهداف الفيدرالية حول تصحيح الظلم التاريخي تتحول مباشرة إلى واقع مناخي متفاقم.

وفي تلك المناطق، «تريد أن يتكيف الناس، لكنك لا تريد أن ترميهم للذئاب. أنت لا تريد أن يتم إفساد المجتمعات ذات الخطوط الحمراء التي أفسدها التاريخ مرة أخرى.

ولجعل الأمور أكثر تعقيدا، هناك مشكلة كبيرة أخرى وهي أن العديد من قرارات تقسيم المناطق يتم اتخاذها محليا.

وقال كينان إن حل هذه المشكلة من شأنه أن يجمع الجميع في الحكومة، بما في ذلك وزارات التجارة والإسكان والتنمية الحضرية.

وأضاف زونتا أن المقرضين المدعومين من الحكومة مثل فاني ماي وفريدي ماك، لديهم دور مهم يلعبونه هنا. وقالت إنه يجب عليهم تجنب تقديم القروض للأشخاص الملونين لشراء المنازل في المناطق المحرومة.

وجدت دراسة CAP أنه في عام 2022، كان 30 بالمائة من القروض المقدمة للمقترضين السود في مناطق معرضة بشدة لخطر الحرارة أو الفيضانات.

وقال زونتا: “لا يمكنك تعزيز الوصول إلى الملكية في تلك المناطق – فالناس يواصلون الشراء هناك، ولكن ما لم تكن المنازل قادرة على التكيف مع المناخ، فلن تكون حلاً على المدى الطويل”.

وأضافت أنه بدون مثل هذا التخطيط، فإن الأسر التي تستقر هناك، غالبًا بمساعدة فيدرالية، سوف “تشهد ببساطة خسائرها المالية تتراكم”.

وقال كينان إنه في نهاية المطاف، ستحتاج الأسواق والبلديات على حد سواء إلى التكيف. “إذا كانت لديك منطقة ذات خطوط حمراء، فهي مهمشة حقًا – يمكنك محاولة حمايتها إلى حد ما.”

“ولكن إذا كنت في نهاية دلتا نهر، مثل نيو أورليانز، يصبح السؤال: هل تريد أن تتناول دوائك الآن أم تؤجل الأمر الذي لا مفر منه؟”

[ad_2]

المصدر