[ad_1]
ابق في صدارة اتجاهات الموضة وخارجها من خلال النشرة الإخبارية الأسبوعية المجانية لتحرير نمط الحياة ابق في صدارة اتجاهات الموضة وخارجها من خلال النشرة الإخبارية الأسبوعية المجانية لتحرير نمط الحياة
ما هو رقمك؟” ليس هناك ما هو أكثر رعبًا من هذا السؤال الذي يبدو غير ضار. ولا، أنا لا أتحدث عن عدد الأشخاص الذين نمت معهم. أنا أتحدث عن درجة الائتمان الخاصة بك.
لم يخطر هذا الموضوع في ذهني ولو لمرة واحدة خلال 34 عامًا حتى، بين عشية وضحاها، استولى على كل أفكاري أثناء اليقظة.
كنت أحاول شراء منزل، كما ترى. وعند شراء منزل، عادة ما تحتاج إلى رهن عقاري. وعند التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري، فإن الرقم الذي يلخص مدى “المخاطرة” التي يتعين عليك إقراضها يصبح فجأة مهمًا جدًا بالفعل.
وبما أنني لم أفكر في الأمر من قبل، فقد افترضت بكل سرور أنني سأحصل على تصنيف ائتماني ممتاز. كيف لا أستطيع؟ لقد دفعت الإيجار والفواتير في الوقت المحدد كل شهر؛ لم أكن مدينًا؛ كان لدي بطاقة ائتمان واحدة أنفق عليها بضع مئات من الجنيهات شهريًا وأقوم بسدادها تلقائيًا عن طريق الخصم المباشر. لكنها لم تكن “ممتازة”. ولم تكن حتى “جيدة”. لقد كان في الطرف الأدنى من “عادل”. خلال الأشهر التي لا نهاية لها من البحث عن منزل، كنت أتحقق من الأمر بقلق شديد. ولماذا ارتفع بمقدار 10 نقاط؟ انخفض بنسبة 20؟ كان الأمر أشبه بمحاولة فك شفرة اللغز؛ يبدو أنه لا يوجد قافية أو سبب وراء أي منها. ثم، في أحد الأيام – بعد وقت قصير من قبول عرض شراء منزل – رأيت أن السعر قد انخفض إلى “منخفض”. انفجرت على الفور في البكاء.
يبدو أن هذا الانخفاض على وجه الخصوص كان نتيجة لاتخاذي الخطوة الحميدة المتمثلة في بدء عقد هاتف جديد. لقد أجرى مزود خدمة الهاتف المحمول بحثًا ائتمانيًا “صعبًا” عليّ – والذي يتضمن مراجعة السجل الائتماني لشخص ما، وغالبًا ما يؤثر ذلك على درجة الائتمان الخاصة به – وقد أدى هذا البحث في حد ذاته إلى حذف نقاط ثمينة من رقمي.
لقد حصلت في النهاية على قرض عقاري، لكن درجة الائتمان الخاصة بي وضعت بعض القيود على الخيارات المتاحة لي – وخلال فترة 10 أشهر مليئة بالقلق، شعرت بأنني رهينة لهذا الرقم الغامض الذي لم يكن لدي أي سيطرة عليه.
لم أكن الوحيد في الظلام. أشارت الأبحاث التي أجراها بنك متخصص The Mortgage Lender إلى أن البريطانيين لديهم فهم محدود لدرجات الائتمان: ما يقرب من ثلثي (62 في المائة) من البالغين في المملكة المتحدة البالغ عددهم 2000 شخص الذين شملهم الاستطلاع قالوا إنهم لا يعرفون درجة الائتمان الخاصة بهم. لقد أدت درجات الائتمان الضعيفة إلى ردع واحد من كل 10 منا عن التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري.
قد تبدو محاولة تحسين درجة الائتمان الخاصة بك وكأنها معركة شاقة
(غيتي)
لذا أولاً، ما هي درجة الائتمان؟ وكيف يتم تحديد هذه الأرقام التي تبدو اعتباطية؟
يقول ماكسين ماكريدي، خبير التمويل الشخصي في UK Debt Expert: “إن درجات الائتمان هي سجلات تثبت للمقرض المستقبلي مدى براعتك في سداد الأموال التي اقترضتها”. “عادةً ما يتم عرض درجة الائتمان الخاصة بك كرقم مكون من ثلاثة أرقام، وكلما ارتفعت درجاتك، زادت احتمالية قبولك عند التقدم بطلب للحصول على ائتمان، مثل بطاقة الائتمان أو القرض، بالإضافة إلى الرهن العقاري أو الهاتف المحمول عقد.”
هناك ثلاث وكالات مرجعية ائتمانية رئيسية (CRAs) في المملكة المتحدة – Experian وEquifax وTransUnion – والتي تجمع بيانات عنك وعن استخدامك السابق للائتمان لإنتاج ملف ائتمان باسمك. يتضمن ذلك معلومات عنك من القائمة الانتخابية؛ كيفية استخدامك وسداد الائتمان الاستهلاكي (القروض والسحب على المكشوف وبطاقات الائتمان والرهون العقارية وعقود الهاتف المحمول)؛ أي سجلات محكمة ضدك فيما يتعلق بالديون، مثل أحكام محكمة المقاطعة (CCJs)؛ تفاصيل المقرضين الآخرين الذين بحثوا في ملفك؛ وأي “جمعيات مالية” (تفاصيل حول الأشخاص الآخرين الذين أبرمت معهم اتفاقية ائتمان). بالإضافة إلى ذلك، فإن استخدام خدمة “اشتر الآن، وادفع لاحقًا” مثل Klarna سيظهر الآن في ملف الائتمان الخاص بك في المملكة المتحدة، ويمكن أن يضر بدرجاتك.
الأمر المربك في كل هذا هو أنك لا تحصل على درجة “مطلقة” واحدة فقط؛ لدى كل CRA منهجيتها السرية الخاصة عندما يتعلق الأمر بحساب التقييمات. يمكن أن يختلف رقمك ونطاقك (منخفض، أو مقبول، أو جيد، وما إلى ذلك) عبر كل واحد – كان هذا بالنسبة لي أثناء بحثي عن عقار – وسيكون للمقرضين تفضيلاتهم الخاصة فيما يتعلق بالنطاق الذي يستشيرونه عند اتخاذ قرار بشأن إقراضك المال أم لا. بأي معدل.
هناك أسطورة مفادها أنه إذا كان لديك درجة ائتمانية سيئة، فأنت حثالة الأرض، وأنت خاسر – وتديمها صناعة التمويل
جيسون بتلر، خبير الرفاهية المالية
يقول تيم روني، الرئيس التنفيذي لشركة Salad Money، وهي مؤسسة إقراض استهلاكية متخصصة تم إنشاؤها لإقراض الأشخاص العاملين الذين ليس لديهم أي درجة ائتمانية أو درجات ضعيفة ولكن مواردهم المالية سليمة: “لن تخبرك أي وكالة ائتمان بالضبط كيف يتم تكوين درجاتك”. “سيخبرونك عن المكونات التي تضيف إليها، ولكن ليس الوزن الدقيق.”
يمكنك معرفة درجاتك مجانًا عن طريق الاشتراك في أي من وكالات التصنيف الائتماني الثلاث أو جميعها – على الرغم من أنه سيتعين عليك الدفع مقابل خدماتها إذا كنت تريد تحليلًا مناسبًا للعوامل المساهمة وراء رقمك. انسَ الأسطورة القائلة بأن التحقق من درجاتك يمكن أن يخفضها – فالوكالات تجري فحصًا “ناعمًا” وليس “صارمًا” عليك، حيث تقدم الأولى فقط نظرة على أهليتك الائتمانية.
والأهم من ذلك، أن درجة الائتمان الخاصة بك “لا تشير إلى صحتك المالية”، كما أخبرني جيسون بتلر، خبير الرفاهية المالية. “درجة الائتمان العالية لا تعني أنك جيد في التعامل مع المال. ويمكن أن تحصل على درجة منخفضة وتكون مثاليًا بالمال. ولكن هناك أسطورة مفادها أنه إذا كان لديك درجة ائتمانية سيئة، فأنت حثالة الأرض، وأنت خاسر – وهي تديمها صناعة التمويل، وخاصة البنوك.
إحدى مشكلات النظام الحالي هي أنه يمكن أن يلحق الضرر بشكل غير عادل بأولئك الذين يتوخون الحذر الشديد فيما يتعلق بالمال لدرجة أنهم لم ينفقوا مطلقًا ما لا يملكونه، على سبيل المثال، عن طريق الحصول على قرض أو استخدام بطاقة الائتمان.
يقول ماكريدي: “صحيح أن التاريخ الائتماني المحدود يمكن أن يكون له تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك”. “يريد المقرضون معرفة أنه يمكن الاعتماد عليك لسداد أي ديون، والطريقة الأكثر شيوعًا لإظهار ذلك هي سداد بطاقة الائتمان في الوقت المحدد وبالكامل كل شهر. من المهم ملاحظة أن هذه النتائج هي سجل لاحتمالية سداد ديونك، وليست مقياسًا عامًا لصحتك المالية.
تترك الدفعات المفقودة علامة سوداء على درجة الائتمان الخاصة بك لمدة ست سنوات
(غيتي)
وهي تحذر من أنه بقدر ما يمكن أن يكون التاريخ الائتماني المحدود عائقا أمام بعض أشكال الائتمان، فإن النتيجة الضعيفة الناجمة عن عدم القدرة على إدارة ديون متعددة “يمكن أن تحدث ضررا أكبر بكثير”.
أحد العناصر التي يمكن أن يكون لها تأثير كبير على رقمك هو ما يشار إليه باسم “التأخير” – وهو دفع مفقود، مثل فاتورة المرافق، بمصطلحات الشخص العادي. يقول روني: “أي دفعة لم يتم سدادها ستضع علامة تظل في ملف الائتمان الخاص بك لمدة ست سنوات”. “نعتقد أن هذا غير متناسب: خطأ صغير ارتكب قبل بضع سنوات، حتى لو قمت بتصحيحه، يمكن أن يؤثر على قدرتك على الاقتراض لسنوات عديدة”. Salad Money ليست وحدها التي تفكر في هذا: فقد قالت هيئة الرقابة المالية في المملكة المتحدة، هيئة الرقابة المالية (FCA)، في تقريرها المؤقت لدراسة سوق معلومات الائتمان أن النهج التقليدي للمعلومات الائتمانية لا يعمل بشكل جيد بالنسبة للعديد من المستهلكين الذين يعانون من نقص الخدمات، والذين يوجد منهم حاليًا ما يقدر بنحو 20 مليون في المملكة المتحدة.
ويضيف روني أن الأمر “غير متوازن وغير متوازن: السلوك “السيئ” له تأثير فوري تقريبًا، لكن السلوك “الجيد” يستغرق وقتًا طويلاً حتى يكون له تأثير على ملفك الائتماني”.
وما يمكن أن يكون أكثر ظلمًا هو عندما يتعرض الشخص لحدث غير متوقع في حياته يكون له تأثير مدمر على موارده المالية – مثل المرض أو الفجيعة – ويجد نفسه معاقبًا من قبل النظام.
وقع زاك، المدير الإداري لشركة برمجيات في تشيسترفيلد، ضحية لذلك عندما تغيرت ظروفه بسبب إصابته بالسرطان. ويقول: “لقد كنت دائمًا شخصًا مكتفيًا ذاتيًا وموثوقًا به، وعندما يتعلق الأمر بالشؤون المالية، فإنني أفخر بكوني مسؤولاً وأعيش في حدود إمكانياتي”. “عندما كنت صغيرا، كنت أعمل ليلا ونهارا. أحببت الشعور بالاستقلالية وبناء حياة لنفسي. عندما كنت في الثامنة عشر من عمري، تمكنت من شراء منزل لنفسي. ثم حدث ما لم يكن متوقعًا، وتم تشخيص إصابتي بسرطان الدم.
لا تأخذ درجات الائتمان في الاعتبار التاريخ الشخصي أو تعترف بتنوع التجربة الإنسانية
عند تلقي التشخيص النهائي، ركز زاك بشكل مفهوم على صحته بدلاً من سلسلة ردود الفعل المالية التي قد يسببها مرضه. “بمرور الوقت، ومع كل العلاج الكيميائي والأدوية والعلاجات، تم فصلي فعليًا من وظيفتي، مما يعني أنني فقدت دخلي، وعلى الرغم من بذل قصارى جهدي، كافحت لتغطية الفواتير الأساسية مثل الغاز والكهرباء. أتذكر أنني كنت في سريري بالمستشفى أتحدث إلى NatWest، الذي كان لدي رهن عقاري معه، محاولًا التفاوض على تأجيل السداد لأنني لم أرغب في خسارة المنزل. لم أكن أدرك ذلك في ذلك الوقت ولكن تأجيل الدفع يعتبر بمثابة تقصير في السداد… انخفضت درجة الائتمان الخاصة بي إلى الصفر.”
تسبب الوضع في قدر كبير من التوتر لزاك وعائلته. على الرغم من نجاح العلاج ودخوله مرحلة التعافي، إلا أنه “بقي مع درجة ائتمانية بغيضة ستستمر في سجلي لمدة ست سنوات”.
ويضيف: “إن درجات الائتمان لا تأخذ في الاعتبار التاريخ الشخصي أو تعترف بتنوع التجربة الإنسانية”. “عندما تتخلف عن سداد دفعة، فإنهم لا يحققون في الظروف التي ساهمت في ذلك. لا يسألون عما إذا كنت تعاني من مشكلات صحية خطيرة أو إذا كان هناك سبب حقيقي لا مفر منه. إنها نعم أو لا.”
وقال زاك، وهو الآن أحد عملاء Salad Money، إن تجربته سلطت الضوء على “خلل عميق” في نظام الائتمان لم يكن على علم به من قبل. يقول: “أعتقد أن كل من صمم درجات الائتمان لم يكن يعرف شيئًا عن الحياة الحقيقية”. “يجب أن تكون الخدمات المالية أكثر تعاطفاً، مع الأخذ في الاعتبار كل حالة على حدة، وليس فقط الأرقام.”
الشيء المهم الذي يجب أن تتذكره هو أنك لست درجة الائتمان الخاصة بك – وما لم تكن تتقدم بطلب للحصول على رهن عقاري أو قرض، فإن هذا الرقم ليس له تأثير يذكر على حياتك. وكما قال خبير المستهلك مارتن لويس مؤخراً في إحدى حلقات برنامجه على قناة ITV، “درجة الائتمان الخاصة بك، تلك الدرجة الائتمانية التي تحصل عليها، لا تعني أي شيء في الواقع. إن درجات الائتمان هذه مجرد مؤشر فضفاض، والحركات الصغيرة لا تعني في الواقع أي تغييرات.
يوافق بتلر على ذلك قائلاً: “السبب الوحيد للقلق بشأن ذلك هو إذا كنت ترغب في شراء منزل”.
على الرغم من وجود بعض الطرق البسيطة لزيادة رقمك – التأكد من وجودك في القائمة الانتخابية، ومراقبة درجاتك عبر وكالات تسجيل الدخول الثلاثة والإبلاغ عن أي أخطاء في ملفك، وإجراء الدفعات في الوقت المحدد، وإلغاء الحسابات المصرفية غير المستخدمة، واستخدام الأهلية الآلات الحاسبة قبل التقدم بطلب للحصول على المزيد من الائتمان، وعدم استخدام الحد الأقصى المسموح به لبطاقات الائتمان كل شهر – أهم نصيحة بتلر هي تركيز طاقتك على ممارسات مالية جيدة وقوية أخرى.
ويقول: “خصص المزيد من الوقت للأساسيات: إنشاء صندوق نقدي للطوارئ، وزيادة دخلك، وإنفاق أقل على الأشياء التي لا تحتاج إليها، وتجنب اقتراض الأموال مثل الطاعون”. “درجة الائتمان الخاصة بك هي مجرد واحد من عدد من العوامل؛ ركز على الأساسيات الأساسية بدلاً من ذلك.
[ad_2]
المصدر