[ad_1]
وتدرس شركة فريدي ماك، التي تعمل في مجال توريق الرهن العقاري والمدعومة من الحكومة، إمكانية توسيع محفظتها من القروض العقارية لأول مرة لتصبح مشترياً لقروض شراء المساكن، وهي الخطوة التي قد تقدم للمقترضين شروطاً أكثر ملاءمة من تلك التي تقدمها أسواق الائتمان الخاصة.
أغلقت التعليقات العامة قبل أقل من أسبوع على الاقتراح، الذي يحظى بالثناء من المدافعين عن الإسكان منخفض الدخل ورفض المصرفيين والجمهوريين.
وتستجيب القاعدة الجديدة، التي من شأنها أن توفر للمقترضين خيار قرض أرخص من إعادة التمويل النقدي المباشر، بشكل خاص لبيئة التمويل ذات أسعار الفائدة المرتفعة التي تضع الضغط على قطاع الإسكان. وتبلغ أسعار الفائدة بين البنوك حاليًا 5.33%، وهي عند أعلى مستوياتها منذ عام 2001.
وكتبت وكالة تمويل الإسكان الفيدرالية (FHFA) في تقريرها: “في بيئة أسعار الفائدة الحالية على الرهن العقاري، قد يوفر الرهن العقاري الثاني المغلق خيارًا أكثر بأسعار معقولة لأصحاب المنازل من الحصول على إعادة تمويل نقدي جديد أو الاستفادة من منتجات الديون الاستهلاكية الأخرى”. عرض.
FHFA هي الوكالة الفيدرالية المسؤولة عن الإشراف على فريدي ماك – المعروفة رسميًا باسم المؤسسة الفيدرالية لقروض الرهن العقاري – والرابطة الوطنية الفيدرالية للرهن العقاري، المعروفة أيضًا باسم فاني ماي.
تقوم كل من فاني وفريدي بشراء الرهون العقارية وتجميعها في الأوراق المالية المدعومة بالرهن العقاري (MBS)، والتي يتم شراؤها من قبل المستثمرين. وتهدف المبيعات إلى توسيع نطاق الأميركيين القادرين على تحمل قروض الإسكان والحفاظ على أسعار الفائدة منخفضة.
وقالت إدارة الإسكان الفدرالية إنه في سيناريو يقارن مقترح قرض ملكية المنازل الجديد بخيار إعادة التمويل النقدي، يمكن للمقترضين توفير 136.77 دولارًا على دفعات شهرية نتيجة للمنتج الجديد.
النوع الجديد من القروض هو المرة الأولى التي تقدم فيها شركة فريدي ماك أو أي من الشركات التي ترعاها الحكومة (GSEs) والتي تدعم سوق الإسكان في الولايات المتحدة، نوعًا جديدًا بشكل أساسي من المنتجات منذ أن تم تأميمها كأنظمة صيانة في أعقاب الأزمة المالية عام 2008. .
وقال جارث ريمان، مدير المجلس الوطني لوكالات الإسكان الحكومية، الذي يدعو إلى توفير التمويل العقاري: “إننا نشيد بشركة فريدي ماك لابتكارها وتحديدها لحاجة السوق وسعيها إلى توفير السيولة لمنتج رهن عقاري غير قرض الرهن العقاري ذي الامتياز الأول”. قالت مجموعات الإسكان ذات الدخل المنخفض في جميع أنحاء البلاد لـ FHFA الأسبوع الماضي.
وقال ريمان إنه ينبغي توسيع حدود القاعدة الجديدة، مما يسمح بتمديد عمليات شطب استهلاك القروض الثانوية طوال فترة القرض الأولي بدلاً من قطعها بحد أقصى 20 عامًا، كما هو مقترح.
يعارض المصرفيون والجمهوريون اقتراح المنتج الجديد ويخشون أن يؤثر على أعمال سوق الإقراض الخاص الهائلة. في عام 2022، كان هناك 37.8 مليار دولار من القروض الثانوية و211.1 مليار دولار من الحد الأقصى للائتمان الممنوح للمقترضين، وفقًا لدراسة أجريت عام 2023 لسوق قروض ملكية المنازل من قبل جمعية المصرفيين للرهن العقاري، وهي مجموعة تجارية لمقرضي المنازل.
“إن الدعم الحكومي لن يؤدي فقط إلى تمكين المنتج المقترح من تقديم شروط يستحيل اقتصاديًا على رأس المال الخاص مطابقتها، ولكنه يمثل توسعًا كبيرًا (وإن كان غير مباشر) من قبل الشركات الصغيرة والمتوسطة في أسواق الائتمان الأخرى،” كما قال المشرعون الجمهوريون، بما في ذلك السيناتور جيه دي فانس ( أوهايو) ومايك كرابو (أيداهو) وكذلك النواب وارن ديفيدسون (جمهوري من أوهايو) وبلين لوتكيماير (ميزوري) كتبوا إلى FHFA يوم الجمعة.
ورفضت عدة مكاتب ديمقراطية في الكونجرس التعليق على الاقتراح، بما في ذلك عضو لجنة الخدمات المالية بمجلس النواب النائب ماكسين ووترز (كاليفورنيا)، ورئيس اللجنة المصرفية بمجلس الشيوخ شيرود براون (أوهايو). كما رفض البيت الأبيض التعليق، وأحال الأسئلة إلى FHFA.
ردًا على سؤال حول سوابق المنتج الجديد، وتأثيره على أسواق الإقراض الخاص، وكيف سيتم توريقه بالضبط، قالت FHFA لصحيفة The Hill يوم الثلاثاء إنها “تقوم بمراجعة تعليقات الجمهور لإبلاغ تقييمنا لهذا المنتج المؤسسي الجديد المقترح”.
وأضافت الوكالة: “كما هو الحال مع جميع الأنشطة التي تنظر فيها إدارة الإسكان الفيدرالية، فإن سلامة وسلامة (GSEs) ونظام التمويل العقاري هي متطلبات أساسية لأي برنامج”.
انتقد المصرفيون الرهن العقاري الثانوي من فريدي ماك باعتباره غير ضروري.
كتب جوزيف بيج، نائب الرئيس الأول لجمعية المصرفيين الأمريكيين، إلى FHFA الأسبوع الماضي: “إن اقتراح فريدي ماك الذي نشرته FHFA لا يقدم أي بيانات لدعم التأكيد على أن السوق الخاصة لا تلبي الطلب على هذه الامتيازات الثانية بشكل كافٍ”.
وكتب: “بينما أبلغ أعضاؤنا عن تزايد الطلب على الامتيازات الثانية، إلا أنهم لم يثيروا مخاوف بشأن عدم كفاية القدرات”.
في حين تقول إدارة الإسكان الفيدرالية (FHFA) إن خدمة حل وتخفيف خسائر الرهن العقاري الثاني ستعمل بشكل أساسي كما هو الحال بالنسبة للقروض العقارية الأولى، فإن شركات التأمين الخاصة تعارض أيضًا الاقتراح، بحجة أنه “تكرار لسوق خاص نشط بالفعل، ويثير أسئلة مهمة دون إجابة”. وقال سيث أبليتون، رئيس المجموعة التجارية للتأمين على الرهن العقاري في الولايات المتحدة.
على الرغم من التراجع من جانب المصرفيين وشركات التأمين، صرح أحد ممثلي الصناعة لصحيفة The Hill أنه نظرًا لأنها المرة الأولى التي تقدم فيها شركات GSE منتجًا جديدًا منذ انهيار القطاع المصرفي عام 2008، فإن هذه الخطوة تمثل أول اختبار لعملية وضع قواعد جديدة.
وبناءً على ذلك، يشدد مصرفيو الرهن العقاري على أنه لا يزال هناك الكثير من الأشياء المجهولة حول ما سيحدث.
“كيف سيبدو تقدير فريدي ماك لتسعير القروض الأساسية؟ هل سيكون التسعير عادلاً للمقرضين من جميع الأحجام؟ كتب بيت ميلز، رئيس السياسة السكنية في جمعية المصرفيين للرهن العقاري، إلى FHFA.
وفي ظل ارتفاع أسعار الفائدة وتركيز التضخم الذي يواجه المستهلك في قطاع الإسكان، أظهرت وكالات الإسكان بعض الحساسية تجاه الضغوط التي تواجه المستأجرين والمستأجرين وحاملي الرهن العقاري.
في أبريل/نيسان، وضعت وزارة الإسكان والتنمية الحضرية ما يصل إلى حد أقصى لزيادة الإيجار بنسبة 10% للائتمان الضريبي للإسكان منخفض الدخل، وهي خطوة أشاد بها المدافعون عن حقوق المستأجرين.
[ad_2]
المصدر